En la red proliferan cada vez más los simuladores de hipotecas que permiten calcular la cuota que se debe pagar por un préstamo hipotecario determinado. Las hay cada vez mas sofisticadas: incorporando gráficos, diferentes escenarios de tipos de interés, etc.
Algunos ejemplos de estas calculadoras son:
El simulador de hipotecas de Bankimia (un sitio web de comparación de productos bancarios). Las calculadoras de hipotecas de sitios web de entidades financieras: como por ejemplo la de Caja Madrid o la de la Caixa. Otras calculadoras de comparadores financieros como la de Compáralo. La calculadora de hipotecas denominada Sagaz, una calculadora bastante completa. Con soluciones gráficas interesantes. La calculadora de hipotecas fijas de Invertia.Aunque sin duda son herramientas muy útiles y normalmente fáciles de utilizar. Si no se tienen presentes algunas precauciones al utilizarlas es frecuente ilusionarse con casas por encima de nuestras posibilidades.
Veamos qué aspectos debemos tener en cuenta al utilizarlas:
Es difícil que el banco te preste más del 80% del valor de tasación de la vivienda (si es segunda residencia este porcentaje será incluso menor, un 60 o un 70%). Los departamentos de riesgos de las entidades han marcado últimamente directrices muy claras en este aspecto. Entre las pocas salvedades a esta regla están: La obtención de avales adicionales. El pago de un seguro de protección de pagos (lo que encarecerá a su vez la hipoteca de forma clara). La compra de viviendas que el banco tenga en propiedad (en estos tiempos circunstancia bastante habitual). En estos casos los bancos están dispuestos frecuentemente a financiar hasta el 100% del valor de la vivienda. Para encontrar este tipo de viviendas puedes utilizar las webs inmobiliarias que tienen los propios bancos. La edad al finalizar de pagar la hipoteca no debe superar los 75 u 80 años. Los bancos no te van a dar hipotecas con plazos que superen esas edades. Es decir si el titular más joven de la hipoteca tiene pongamos 50 años, es muy difícil que consigas hipotecas con plazos mas allá de los 25 o 30 años. Se van a producir unos gastos en la compra de tu vivienda y en la formalización de la hipoteca que estarán en torno al 8% o 10% del valor de la casa. Estos gastos son: Costes de la tasación Costes del Notario. Costes del gestor IVA / ITP IAJD (Impuesto sobre actos jurídicos documentados) Comisión de apertura de la hipoteca. El Euribor (y el resto de índices de referencia IRPH) varía a lo largo del tiempo: esto es un riesgo que debes tener presente. Concretamente ahora el Euribor está extraordinariamente bajo, prácticamente el único recorrido posible en los próximos años es de subida. Póngase en escenarios de mayores valores del Euribor y asegúrese de que puede pagar cuotas mensuales en esos casos. En estos momentos en los que el euribor está tan bajo, la existencia de suelo en los contratos de hipotecas de muchas entidades impide que se aproveche. Fíjese si su hipoteca tiene suelo antes porque la baja cuota que pagaría, ahora no podrá disfrutarla.
